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          激戰28萬億消費金融紅海

          imtoken钱包 2022-07-03 04:48:41 本站

          本報記者 張漫遊 北京報道

          消費金融市場新入局者不斷湧現。激战金融近日,消费有消息稱浙商銀行計劃布局消費金融牌照。红海imtoken下载此前,激战金融蘭州銀行亦在其業績發布會上透露,消费未來將在監管政策允許的红海範圍內積極開展消費金融公司等金融牌照的申請工作。

          從政策導向來看,激战金融消費金融肩負著推動共同富裕、消费拉動消費、红海振興小微、激战金融踐行綠色金融等多重社會責任。消费基於此,红海麥肯錫認為,激战金融消費金融市場仍將保持穩健發展,消费預計2021~2025年消費信貸市場增速將接近14%,红海於2025年底增至約28萬億元人民幣。

          在消費金融的紅海中,參與者眾多,包括銀行、消費金融公司、imtoken下载金融科技公司等。激烈競爭下,一年多來消費金融行業麵臨雙重壓力:一方麵,競爭加劇,出現“內卷壓力”;另一方麵,利率壓降、監管趨嚴、外部環境風險凸顯。

          中郵消費金融副總經理、董事會秘書楊俐認為,差異化客群定位、金融科技應用能力、負債成本有效管控以及資產質量把控等,將成為決定中小消費金融公司能否勝出的關鍵因素。

          應對“內卷壓力”:圍繞獲客、風控、科技提升競爭力

          近日,銀行在消費金融領域頻繁布局。除上述浙商銀行及蘭州銀行外,此前新三板金融投資服務提供商新安金融發布公告稱,擬將子公司安徽新安資產管理有限公司持有的華融消費金融6.7%股權,轉讓給寧波銀行,交易金額約為1.04億元。

          2021年12月22日,寧波銀行以10.91億元的價格競得中國華融持有的華融消費金融70%股權。

          自2020年以來,銀行熱衷於獲得消費金融牌照。《中國經營報》記者梳理發現,2020年一年便有5家消費金融公司獲批籌建;2021年以來雖無新增持牌機構獲批,不過寧波銀行、南京銀行兩家頭部城商行先後通過收購股權的方式,取得了消費金融牌照。

          從2021年消費金融公司淨利潤情況看,已開業的30家消費金融公司中,分化明顯。截至2021年末,招聯消費金融、興業消費金融、馬上消費金融和中郵消費金融的淨利潤分別是30.63億元、22.30億元、13.82億元和12.29億元,同比增長分別為83.6%、65.2%、94.1%和205.7%,這4家消費金融淨利潤占所有盈利消費金融公司淨利潤的比重超五成。

          麵對競爭日趨激烈的市場,楊俐告訴記者,金融機構要聚焦於細分市場,通過深挖生活消費場景,將消費金融服務真正滲透到場景中。

          麥肯錫方麵亦分析指出,如今已經進入“精耕細作”時代,金融機構需要轉變過去粗放拓展、“撒胡椒麵”模式,轉而精耕細作,首先在客戶分層分群基礎上,精細化經營存量客戶,提升投產比;其次在獲客上秉持價值導向、降低漏損的同時,試水場景創新等新獲客模式。

          江蘇銀行相關負責人認為,金融機構一定要立足自身的資源稟賦,構建自身在消費金融業務中的護城河。“以中小銀行為例,可通過深耕當地,借助轄內網點立足本地且更為下沉、熟悉當地信息、對客戶的消費金融需求能夠有更準確的把握優勢,提供符合當地需求的非標準化產品,打造區域個性化特色。同時,加大行內各業務板塊之間的聯動性。中小銀行通過深耕本地,消費金融業務通過與自身的大零售業務深度融合,能夠提供極致的體驗和個性化的服務,這在某種程度上讓區域商業銀行在激烈競爭中取得一定的後發優勢。”

          捷信相關負責人告訴記者,消費金融機構應圍繞獲客、風控、融資等核心要素不斷提升自身競爭力。“具體來看,在獲客方麵,隨著線上獲客成本的飆升,覆蓋線上線下的多渠道獲客重要性凸顯。風控能力是消費金融公司的核心競爭力。如何精細化篩選客群,為不同的客戶匹配相適應的產品決定了機構的競爭力。而融資方麵需要消費金融機構拓展多元化的融資渠道,壓降融資成本。”

          “精細化運營要求消費金融機構沉下心探索,要找出與商業銀行差異化進展定位,探究優勢細分領域,加快核心數據和客戶資源積存。更重要的是要打造核心風控能力,摒棄‘高收益覆蓋高風險’的粗放風控思路,利用金融科技強化自主風控能力建設。”楊俐補充道。

          “以最小的風險快速做出決策的能力也是一個關鍵的區別,例如,我們利用世界一流的數據理解來降低決策過程中的風險,從而最終保護客戶免受過度債務負擔,並確保其償還能力。唯有這樣,消費金融機構才能努力打造一個受到市場和消費者認可的消費金融品牌。”捷信相關負責人補充道。

          同時,在采訪中,多位業內人士表示要加強科技賦能。江蘇銀行相關負責人分析稱,當前,隨著互聯網線上化、App生態化、數字智能化對客戶消費行為和消費心智的影響,客戶的消費金融服務呈現著“線上線下無縫融合、全天候全實時全渠道方便可得”的特性,因此,需要全力推進業務的線上化、數智化轉型,打造極致的個性化消費金融服務體驗,才能在白熱化的競爭格局中取得一席之地。

          直麵利潤壓降:平衡產品利率和風險管理

          消費金融市場競爭雖激烈,但利潤壓降是消費金融必須直麵的問題。捷信相關負責人坦言,消費金融公司普遍麵臨融資難、融資貴的問題挑戰,特別是非銀行係的,消費金融公司須著力最大限度降低包括融資成本在內的各項成本。

          且自去年以來,多家消費金融公司收到監管部門的口頭指導,要求全麵控製個人貸款年化利率。楊俐表示,利率上限一定程度上限製了產品和客群的進一步下沉,但通過精準識別客戶,精細化風險管理等方式,在商業可持續的前提下依然能為下沉客戶提供匹配的產品。“堅持普惠金融的初心和使命,這是消費金融行業始終沒有改變的。在產品利率和風險管理之間取得平衡,摒棄‘高利率覆蓋高風險’的模式,才是行穩致遠之道。”

          捷信相關負責人讚同道,金融機構需要持續不斷地優化風控策略降低信用風險成本、設計符合客戶需求價格適宜的產品、通過資源整合降低線上及線下的獲客成本、通過利用金融科技手段降低運營成本等。

          “從實踐看,我行不斷加大小鎮青年、新市民等下沉客群的拓展,不斷優化調整消費金融的客群結構;在不斷提升經營能力的前提下,逐步提高高風險客群的收益貢獻占比。”江蘇銀行相關負責人說。

          同時,捷信相關負責人呼籲,相關部門出台利好政策,能向為長尾客戶群體提供服務的消費金融公司提供適當的融資政策支持,降低消費金融公司融資成本,從源頭降低消費金融價格水平,這樣才能更好地為更多“中低收入長尾客群”提供價格適宜的普惠金融產品。否則,為了應對壓降貸款價格,消費金融公司隻能提高客戶門檻,跟銀行搶奪頭部的客群,從而導致普惠金融“惠而不普”的現象。

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